面對變動快速的防疫政策，例如快篩陽等同確診、輕症居家照護可否作為診斷證明書的替代文件，而「陪同隔離」而影響工作、口服用藥是否可理賠？還有大家最關心的海外出國旅遊，產險業者是否推出旅遊防疫險？以下療日子為大家做防疫保單QA整理。
※因應保單持續更新，如有變動仍以各家產險官網公告為主。
經醫師開立新冠口服藥防疫保單是否可理賠？(6/10更新)
國泰世紀產、新安東京海上產、和泰產、中信產及兆豐產中國人壽，南山人壽、新光人壽普遍均從寬理賠，也就是就算非政府用藥也可拿到理賠金。只要有醫生診斷、確診證明都可以申請理賠，不限新冠用藥。
據新聞報導富邦產險確診輕症用藥有所限制，限定用藥有7種，分別為3種專治新冠肺炎的Paxlovid、Molnupiravir與清冠一號；其餘4種是非專治新冠病毒的抗病毒藥物為瑞德西韋、安挺樂、烴氯奎寧、阿奇黴素。
※因應保單持續更新，如有變動仍以各家產險官網公告為主。
海外出國旅遊，是否可保旅遊防疫險？(6/10更新)
金管會保險局副局長林志憲指出，針對出境旅客，身故失能、醫療費用、緊急救援費用等的保障需求，目前業者推出的旅平險、附加海外突發疾病保險及緊急救援，本來就有相關保障。如果需要隔離，所需的額外交費用、檢測費用、食宿費用等，每個國家防疫政策不一，無法精確評估，難以提供相關商品。而產險公會也回覆，現有旅遊險已有相關保障，不會再特別設計「旅遊防疫險」。
「快篩陽=確診」上路 金管會指示：防疫險應賠(5/27更新)
快篩陽性經醫師診斷後視為確診的政策昨(26)天正式上路，許多人擔心因為快篩陽而確診不會理賠，對此，金管會前天已強調，「快篩陽=確診」符合防疫保單契約中「經醫師診斷確定」之條件，保險公司應履行契約；而快篩陽性經醫生診斷確診的結果，會納入「數位新冠病毒健康證明」中，可做為確診理賠的證明文件；隔離者則可下載「數位接觸者隔離證明」來作為證明文件。
產業公會認定「陪同隔離」符合條款可理賠
新安東京、旺旺友聯、泰安、明台、富邦產皆允諾(5/27更新)
5/24產險公會召開常務理事會，通過「防疫單理賠實質審查指引(草案)｣，在「隔離」的實質審查內容部分，明確納入「3+4」自選隔離、「陪同隔離」的相關認定，等於是認定、要求產險業必須針對上述情形給予理賠。
綜合媒體報導，新安東京海上產險24日決定理賠「陪同隔離」，旺旺友聯、泰安產及明台等產險公司也表示，若依「傳染病防治法第48條」開立之「嚴重特殊傳染性肺炎個案接觸者居家隔離書」即符合申請理賠資格。
昨日富邦產險也跟進，表示「陪同隔離」者只要出具依「傳染病防治法第48條」開立之隔離書，即可請領隔離費用補償，同時，對住院日額保險金也會從寬認定。
一次保多張防疫險想多次理賠？新光產跟進富邦產以「複保險條款」抵制(5/15更新)
有些人看準疫情升溫、染疫風險高而投保多張防疫險，想藉此得到多次理賠，據媒體報導，有業者進行內部統計，發現有人最高「同時購買11張」，似乎有藉由防疫險套利的之嫌。有些產險業者為此啟動「複保險條款」，對於重複投保者一概退件。
富邦產險昨天(5/14)首先宣布啟動「複保險條款」，對於尚在審查中的保單，若發現有「重複投保件者」一律退件；今天新光產險也宣布跟進，對於投保包括同業2張以上、且未核保者將拒絕承保。新光產險表示，如果有重複投保、還沒核保都會進行退費。
防疫險理賠變動快！先了解11大QA
Q1：未收到確診「隔離通知書」時，數位新冠病毒健康證明可當理賠替代文件？
A：壽險公會表示，為減輕醫療院所行政作業負擔，並配合指揮中心政策，經協調後，壽險業同意得以「數位新冠病毒健康證明」作為診斷證明書的替代文件，但也強調「保險公司仍得保留事後查核權利」。
產險公會表示，為減省醫療量能及社會成本之耗費，並兼顧投保民眾與確診病患之權益保障，避免對於中重症患者之就醫需求與醫療資源造成不利排擠，「建議所屬會員公司於受理理賠申請時，不限於固有之書面診斷證明，並請考量受理同一性質足資證明效力之數位證明文件」。
Q2：除了健康證明還有哪些方式可向保險公司申請理賠？
A：民眾若因新冠肺炎確診或被匡列須隔離，衛生單位一定會發隔離通知書，且通常會先以電話通知隔離對象，再透過村里長送達隔離通知書紙本，亦可能以簡訊通知並附上電子式隔離通知書的連結。若民眾有投保防疫商品，於申請隔離費用保險金時依保單約定須出具隔離通知書，保戶可持「紙本通知書」或「將簡訊所附電子通知書印出紙本」向保險公司申請理賠。
Q3：未收到確診隔離通知，是否會影響理賠？
由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，也就是「確診日｣或「居家隔離始日」起算，有2年的請求權時效。如民眾為求心安，於獲知保險事故發生時，而尚未取得證明文件之前，即向所投保之保險公司申請，保險公司受理後，會待理賠證明文件補齊後辦理理賠，不致權益受損。
Q4：確診居家照護是否可請領防疫險中的住院日額保險金？
A：須由專責醫療團隊進行遠距醫療或後送就醫等事宜時，將審視隔離通知書及解除隔離通知書之隔離起迄期間，認定為「實際住院日數」，並依保險契約條款之約定給付一般住院日額保險金。
因此原則上輕症、無症狀的確診保戶居家照護期間，必須有醫療行為或用藥情形，防疫險才會理賠住院日額保險金。至於確診定額補償方面，無論輕症、無症狀確診者仍是確診，因此防疫險若有確診定額補償項目，保險公司仍會依契約條款約定理賠。
居家照護要如何申請理賠？如果是確診輕症居家照護，地方政府會開立隔離通知書，通知書上會寫確診，可拿「隔離通知書」與「解除隔離通知書」向保險公司申請理賠，保險公司會看隔離通知書及解除隔離通知書的隔離起迄期間，來認定「實際住院日數」來給付一般住院日額保險金。
Q5：確診居家照護是否能請領防疫險加護病房住院日額保險金或負壓隔離病房住院日額保險金？
A：被保險人如經醫師診斷確定罹患法定傳染病，且因病情發展需要入住醫院的加護病房或負壓隔離病房進行診療時，則符合申請加護病房住院日額保險金或負壓隔離病房住院日額保險金。
如被保險人被安排為居家照護時係因輕重症分流標準屬於輕症或無症狀者，無須入住醫院的加護病房或負壓隔離病房進行診療，故不符合保險契約條款約定之給付要件。
Q6：人不在投保地址的縣市、要保書地址、投保地點在其他縣市被隔離，可以理賠嗎？
A：被隔離的縣市與投保地址縣市不同，不影響被保險人理賠權益。
Q7：新冠肺炎若調降至第4類法定傳染病(最快7月改列) 受影響保單有哪些？
A：目前市面上防疫險保單名稱與保障範圍多為「法定傳染病」保險，倘若COVID-19從第5類降至第4類，還是屬於「法定傳染病」，多數理賠金額不會受影響。
當中4間防疫險理賠金額將縮減，理賠額剩百分之五或百分之十
國泰產險(疫定平安) 5萬→5千
明台產險(防疫好險_方案2) 5萬→5千
旺旺友聯(萬無疫失) 2萬→2千
中信產險(幸福安逸) 6萬→3千
Q8：另有買其他保險公司的隔離保險，隔離通知單可拿副本嗎？
A：理賠人員審核完隔離通知單正本後，可歸還正本，可再拿此正本向其他保險公司申請保險金。
Q9：法定傳染病補償保險金只有保障新冠肺炎嗎？
A：法定傳染病補償保險金保障範圍，包含疾管署公告的「第一類至第五類」法定傳染病，並不限於新冠肺炎。
Q10：從國外回來需要檢疫14天，這符合法定傳染病隔離費用保險金的承保範圍嗎？
A：國外回來為「檢疫」，不符合居家隔離的承保範圍。
Q11：疫苗險和防疫險有何不同？
| 疫苗險 | 防疫險 | |
| 防禦風險 | 打疫苗產生不良反應 | 受covid-19感染而被通知確診/隔離者 |
| 理賠範圍 | 疫苗接種不良反應，一般為住院實支實付或定額賠償 1.住院日額保險金 2.加護病房日額保險金 3.住院生活補助保險金 4.住院醫療保險金 5.喪葬費用保險金 |
一般為一次給付慰問金 1.確診補償保險金 2.確診住院日額保險金 3.確診負壓隔離 / 加護病房日額保險金 4.隔離補償保險金 |
說明：
「疫苗不良事件」：係指被保險人於疫苗接種後，出現身體上負面之症狀或疾病
「法定傳染病」：係指中央衛生主管機關依傳染病防治法第三條規定之傳染病。
本文著作權屬療日子與其創作者共同所有，非經取得著作權人同意不得任意修改、複製及轉載
療日子小叮嚀：購買防疫險需要注意哪些事情？
- 防疫險通常有限定國籍、年齡、確診所在地(國家)與是否自動續約等投保條件。
- 而投保是否有「等待期」？例如：投保OO天後經診斷出的疾病才能申請理賠等。目前多數疫苗險都無等待期，或是投保後隔天生效等；故在投保前，了解等待期的說明是一定要的！
- 市場上投保產品眾多，又可分為線上投保與線下臨櫃或是洽詢保險業務。對於保額都會有所差異。還是需要視實際情況為準。
- 許多保險內容為複合式保單。建議購買前先審視既有的醫療險、壽險等保險內容，對照看看是否有重複。才能選出最符合自己需求的項目喔。
- 各銀行/產險核發保險金的認定方式諸多不同。在選擇時一定要多加比較與確認。如果真的不了解內容，不妨與該保險銀行客服聯繫。
療日子希望你也知道：BNT疫苗副作用為何？心肌炎常見於接種第二劑後與年輕男性
好好聊日子 療癒你的健康生活
參考資料：各大保險銀行防疫/疫苗險保單內容/產險公司防疫 保單理賠彈性處理方式問答集
圖片來源：123RF
